恒指点差 贷款保证保险是什么,贷款保证保险有哪几类

贷款保证保险是针对贷款所投的保险,但借款人无法偿还贷款时,保险公司代为偿付。贷款保证保险有两类,一是“银行+保险”模式,由金融机构进行商业化运作;二是“政府+银行+保险”模式,在金融机构商业化运作的同时,地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。贷款保证保险有利于解决小微企业融资难的问题。

一、“银行+保险”的贷款保证保险

“银行+保险”是由金融机构进行商业化运作的一种贷款保证保险,以“平安易贷险”为典型代表。该项产品于2006年,面向个人消费贷款提供服务,2012年,将小微企业贷款也纳入服务范围。

平安易贷险目标客户没有地区和行业限制,无须抵押和担保,贷款预期年化利率为同期贷款基准预期年化利率的1.4倍,保险费率一般为每月1.4%,借款企业总融资成本约为每年24%。贷款发生违约后,平安产险公司向银行全额理赔,之后根据合同向投保人追偿。平安易贷险承保贷款的违约率虽略高于银行不良贷款率平均水平,但保费收入能够覆盖承保风险。

二、“政府+银行+保险”的贷款保证保险

“政府+银行+保险”贷款保证保险是指在金融机构商业化运作的同时,地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。武汉“科技型企业贷款保证保险”和宁波“城乡小额贷款保证保险”是这一模式的典型代表。

1.武汉科技型企业贷款保证保险

武汉科技型企业贷款保证保险于2013年,贷款预期年化利率在同期贷款基准预期年化利率的基础上适当浮动,上浮比例不超过30%,保险费率一般为每年2.4%。政府补贴保费的40%和基准利息的25%,企业的总融资成本约7.2%,低于小微企业通常的贷款成本。贷款发生违约时,由保险公司、地方政府、商业银行按5∶3∶2的比例分担损失,截至2014年末尚未发生贷款违约。

2.宁波城乡小额贷款保证保险

宁波城乡小额贷款保证保险于2009年,客户主要为当地小型企业,贷款预期年化利率在基准预期年化利率基础上一般上浮30%,保险费率为每年2%,企业的总融资成本在9%左右。贷款出现违约时,损失由保险公司和银行按照7∶3的比例分担,地方政府每年拿出1000万元作为专项补助资金,对单笔违约贷款按金额不同分别给予保险公司90%、70%、50%的损失补偿,但政府年累计补偿金额不超过1000万元。

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