关于对自己存钱养老还是交社保养老的讨论，从来都没有断过。有人觉得自己存钱养老更好，也有人却觉得交社保养老才是正道，总之是公说公有理婆说婆有理。那我们就不妨用数据来看一下，到底哪种养老方式，退休后能拿的更多。

1、先来看一下交社保养老

假如某人从30岁开始，每月缴1000元的养老金，那么在60岁退休之后，每月能领多少养老金呢？退休后的养老金=基础养老金+个人账户养老金，二者的计算公式如下：

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额（每月缴费金额×12个月×缴费年限）÷计发月数（60岁为139）。

至于基础养老金，则还跟全省上年度在岗职工月平均工资及本人平均缴费指数有关。平均缴费指数一般在0.6—3之间。假如全省上年度在岗职工月平均工资为5000元，那么以0.6的平均缴费指数计算，基础养老金就应该是1200元。合计算下来，其退休后可拿到的养老金就是3790元。

2、再来看一下个人存钱养老

如果不缴社保，那就可以把每月用于交社保的1000元存起来，在退休之后用。每月存1000元，30年后至少有36万元。当然，这笔钱不可能在这30年里什么也不做，就算把它存在银行里也会有利息。如果以每年3%的利息计算，那么在30年后就至少有57万元，如果以4%的利息计算就至少有67万元。

假如30年后的存款是57万，活到70岁时每月平均有4750元可用，活到72.5岁时每月平均有3800元，活到80岁时每月就只有2375元。

而假如30年后的存款是67万，那到70岁时每月平均有5583元可用，活到74.7岁时每月平均有3806元，活到80岁时每月就只有2791元。

从这里来看，缴社保和个人存钱养老哪个更划算，主要取决于退休后能活到多少岁，基本上只要能活过75岁，那交社保就更划算一些，否则就是个人存钱养老更划算。

3、考虑工资上涨后的情况

上方并没有把全省上年度在岗职工月平均工资的变化考虑进去，但实际是这一项基本每年都是在上涨的。

就拿北京来说，过去20年里全省上年度在岗职工月平均工资就以平均每年11.8%的速度在上涨，即便近年来上涨速度有所放缓，也基本上还能维持10%左右的涨速。如果当前的全省上年度在岗职工月平均工资为5000元，每年涨10%，那30年后将涨到7.9万。

当然，在全省上年度在岗职工月平均工资上涨时，个人的在职工资同样也会涨，这就意味着每年需要缴纳的养老金也会增加。假如每年需缴养老金同样以10%的速度上涨，那30年下来个人需要缴纳的部分就是197万元，算下来退休后每月的养老金就能达到3.3万元。

如果是自己存钱养老，把用于缴养老金的钱存起来，并且每年的存钱利息为3%，那30年后就应该至少有255万，此时就算只活到70岁，每月平均也只有2.125万元可以用，远低于可拿到的养老金。只有在66.4岁以下，自己存钱养老在退休后才能拿的更多。对一个人来说，只要没有什么大病，活过66.4岁显然没有什么问题。

所以在考虑了平均工资上涨之后，缴社保养老可能就更划算一些了。