万能险盛行于本世纪初，至今已经销售接近20年，拥有广大的客户群体，也产生了诸多相应产品，如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。

万能险也是所有险种中最复杂的一种，非常考验业务员的产品专业知识。不少人拿万能险去跟银行存款比预期收益，跟保障型产品去比保障，这些比较完全背离万能险的设计初衷。

本期话题分析：

万能险的账户运作解析

万能险的险种特征分析

万能险常见的疑问分析

一、万能险的账户运作解析

消费者投保万能险，投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本，是否知道万能预期收益基于精算假设，实际预期收益是不确定的等等，消费者投保时可能一知半解或者当时了解了，但是很快就将产品知识忘得一干二净。

万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关：

万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的，投保计划书中的万能价值，已经包含了所有该扣除的费用和成本。

（一）对于业务员来说：

最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时，仔细考量未来的保障成本，如何实现拥有一定保障的同时，实现万能账户的保值增值，让每年万能账户增值部分超过流出的部分，就必须要了解：

万能账户流入的钱：

1、每年的交的保费，扣除初始费用后，进入万能账户复利增值。

2、追加保险费（追加有一定要求），扣除初始费用后，进入万能账户复利增值；、进入万能账户的钱，没有领取的话，月复利增值，增值部分复利滚存。

常见的初始费用规定如：（不同产品可能会有差异）

万能账户流出的钱：

主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障，每年都会扣除一定的保障成本，保证保障有效。影响保障成本的要素包括：

保额：身价、重疾或意外保额越高，扣得保障成本越高（特定年龄考虑调整保额）年龄：年龄越小，扣得保障成本越低；年龄越大扣得保障成本越高；职业：尤其是高风险，面临职业加费，扣得保障成本相应要高。

性别：女性同样保额扣得保障成本相应较低，男的相应较高。

（二）对于消费者来说：

不需要你去做万能险研究，不需要你知道万能为啥这样设计（保险是固定合同，一旦投保内容不会变动），任何保险只管两件事：

1、有事赔钱（保哪些）

身故赔多少？重疾赔多少、医疗险怎么赔付？身故或重疾赔付后，会对保单产生什么影响？对万能账户是否有影响？

2、没事领钱（没有发生理赔，以后可以领多少钱）

看下万能投保计划书，不发生理赔的情况下，按照最低保底利率、中档4.5%利率、高档6%利率三种情况下，预计万能账户价值是多少？如果平时要领钱，可以领多少，怎么办理，领钱后对保障有何影响等（合同中非常明确规定）。

二、万能险的险种特征分析

常见的万能险，不同公司细节有差异，但都有如下共同特征：

1、交费灵活，保费可以缓交

老版万能险，交费第一年开始就有缓交功能（不缴费），当前的万能险至少缴满10年才能缓交，缓交以后，身价和重疾等保障依然有效。

不同产品对缓交规定不同，诸如：

2、部分领取，领取后会影响保额

万能险交费第一年起就可以部分领取，只是领取金额有限，任何时候部分领取账户价值以后，身价和重疾保额会等额减少。

身价10万，重疾8万，账户价值4万，领取一万以后，身价保额变成9万，重疾保额变成7万。

3、保额可调，适应人生不同阶段风险需要

年轻的时候保额可以买的很高，扣得保障成本不高；年纪大的时候，降低保额，减少保障成本，实现万能账户的保值增值，补充养老。

比如：

4、持续交费奖励，鼓励长期交费

很多公司万能险，在消费者连续交费多少年后，会奖励一定的金额，自动转入万能账户，鼓励消费者长期交费。

（消费者有时间静下心来，看看自己买的万能险，对这些基本特点要求的条款规定。）