日常经常听人问：买保险到底是看产品还是看公司？大多数消费者其实想知道是大品牌公司产品好，还是小公司好。

很多从业人员说，保险都是按照条款赔付，即使小公司也是受保险法保护，自然是看产品更重要，那么事实上大公司产品和小公司产品有区别吗？

在任何行业，行业类龙头品牌公司和小公司在产品上肯定有区别，这是智商问题，关键是在保险行业，这种区别到底体现在哪里呢？

一、产品组合形态不同

常见大公司产品和小公司常见产品形态如下：

这两种形态区别在于：就是精装房和毛坯房的区别

精装房：就是重疾险+保证续保无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，都已经给消费者配齐，重疾险有一定保额，医疗险非常全面可靠，整体交费高。

毛坯房：重疾险裸险，日常不需要考虑医疗险理赔，加上不少小公司互联网销售，重疾险价格便宜，但是消费者自己或者去找经纪人配齐医疗险、定期寿险等。

（互联网上单独卖的无免赔医疗险续保每年审核，百万医疗险续保各有区别，很多产品宣传介绍理赔不影响续保，可是保单条款根本没有白纸黑字写明，完全是销售误导，条款本身含糊其辞并不规范）

很多老百姓自己不懂保险，但是有一颗贪便宜的心，这一点正中互联网产品设计者的下怀，同样保额去比保费，不区分产品保险责任上的差异。

举个例子：

比如消费者发生意外骨折，需要打做支架或打石膏线，第一年发生理赔，大公司和小公司都能赔，但是第二年大公司产品依然可以赔，消费者每次去复查看门诊换药或拆石膏线都能赔，而小公司意外险或医疗险续保每年审核，第二年就不一定能赔。

二、产品设计细节不同

1、无免赔医疗险免责条款

大公司附加保证续保的无免赔医疗险免责条款：（没有任何明显不合理条款）

网上交一年保一年的无免赔医疗险免责条款：（诸多细节上值得注意）

2、轻度重疾原位癌理赔

癌症不仅是第一大高发疾病，且是理赔门槛最低的轻疾，大公司对轻症原位癌赔付：

（确诊即赔，赔了原位癌，还可以赔皮肤癌）

很多小公司对原位癌赔付是：

（积极治疗以后才能赔，原位癌或皮肤癌只能赔其中一个）

3、百万医疗险停售风险

百万医疗险发生理赔，往往比较严重的疾病，在续保比较宽松的情况下最怕的就是停售 ，没有哪个公司在合同中明确写明停售后依然能续保。百万医疗险大公司停售可能更小，原因在于：

其一：承担风险能力，同样赔20亿，对于国寿、平安、太保、泰康这些公司来说，赔20亿根本不是大问题；对于小公司来说，要是风险爆发，赔10亿，就是巨亏，极大可能会停售产品。

其二：客户群体，大公司客户有几百万甚至上千万，无论是从客户利益还是公司声誉角度，不会轻易停售产品，即使停售往往也会妥善安排。

三、产品理赔服务不同

保险理赔是根据条款，而理赔速度和效率取决于公司品牌公司很多时候不仅赔的快，而且有一些特色服务，比如：平安的闪赔、泰康健保通出院直付、太平的秒赔等。

大公司还有重疾先赔，也就是消费者投保两年内未出险、就诊三日内报案、且在住院状态，保险公司在两日内住院探视，且快速审核。

互联网小额医疗险也能快赔，但是有额度限制，比如就诊3000元以下；在重疾理赔上，由于网点覆盖少，工作人员其后援系统很难支持在短期内获得理赔。

四、产品售后服务不同

1、网点设置上

买了保险只是代表销售的终止，同时意味着服务的开始。像平安和国寿、太保、太平、新华等大公司，在全国大部分县市都有网点 ，如果有事可以找到网点便捷办理。

2、售后制度上

大公司不仅有营销部门，也有售后部门，业务员即使离职，保险公司也会给保单匹配新的服务人员，如果消费者不会玩手机进行便捷操作保全事项，保单服务人员可以上门办理保全，比如修改联系方式、交费账号、收取理赔资料等，真正做到足不出户办好绝大部分业务。

小公司网点上，依托互联网或保险经纪人销售产品，中介机构往往提供的是协助服务，甚至要邮寄资料，跟上门服务还是有一定区别。

五、产品增值服务不同

很多人交费达到一定额度，不自觉成为一家大型保险公司的VIP客户或高端客户（高客），常见大客户往往能够享受一些特别服务，非常注重客户体验，比如：

1、投保审核更宽松，一些肥胖或一些小疾病，原本需要体检或者加费的，直接标准体承保。

2、医疗险续保更宽松，医疗险发生多次理赔，到了续保审核期，大客户往往很容易继续续保，或者对续保不满意，往往通过投诉比较容易获得满意解决。

3、VIP电话专线或专门服务人员、生日问候及礼品积分、以及特色服务，像泰康、太平的养老社区等。

总结：我们日常常说的三流公司卖产品，二流公司卖服务；一流公司卖文化，在保险行业一样适用，品牌公司产品细节更人性化、服务更周到、更注重客户体验。

对于交费能力强的人来说，首选肯定线下大公司产品；如果交费能力不强，可以考虑买个线下重疾+医疗险组合，重疾保额买低一点，然后补充互联网重疾险增加保额，这样既有一定的性价比，医疗险也非常可靠。

作者：梧桐保

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